Jenis Asuransi Kesehatan untuk Biaya Rumah Sakit
Dalam hal tagihan rumah sakit, jenis asuransi kesehatan apa yang tersedia?
Ada beberapa bentuk pertanggungan asuransi kesehatan yang berbeda. Sangat penting untuk memahami jenis asuransi kesehatan mana yang paling memenuhi persyaratan kami.
Semua orang pasti sadar bahwa perawatan kesehatan itu sangat mahal.
Menurut informasi yang saya peroleh dari rumah sakit yang cukup besar dan lengkap serta tidak jauh dari kompleks saya, harga kamar VIP yang merupakan kamar single bisa melebihi Rp. 1,5 juta per hari. Itu hanya untuk sebuah hotel, apalagi biaya dokter, obat-obatan, laboratorium, dan kebutuhan medis lainnya yang akan dikeluarkan.
Kamar pribadi (VIP) tersedia hanya dengan IDR 2,5 per malam di rumah sakit pusat kanker swasta di jantung kawasan bisnis Jakarta.
Menurut Laporan Survei Tren Medis Global 2020 yang diterbitkan oleh bisnis Willis Tower Watson, inflasi medis bruto, yang sering dikenal sebagai harga kesehatan, meningkat sekitar 10% di Indonesia pada tahun 2019 dibandingkan tahun sebelumnya.
Sementara itu, biaya perawatan kesehatan diperkirakan melonjak 11 persen tahun ini, menurut prediksi. Menurut laporan, pertumbuhan ini akan lebih besar dari rata-rata biaya perawatan kesehatan di negara-negara Asia Pasifik yang telah mencapai level 7 persen.
Salah satu pendekatan untuk mengatasi mahalnya biaya pengobatan adalah dengan mendapatkan asuransi kesehatan.
Namun, sangat penting untuk memahami berbagai bentuk asuransi kesehatan yang tersedia sebelum membuat keputusan untuk mendapatkan asuransi kesehatan.
Hal ini disebabkan fakta bahwa ada beberapa bentuk asuransi kesehatan yang tersedia di pasar.
Pastikan bahwa kita tidak dipaksa untuk mendapatkan asuransi kesehatan jika tidak sesuai dengan persyaratan dan tujuan keuangan kita.
Dalam hal asuransi kesehatan, berikut ini adalah jenis-jenisnya:
Jenis Asuransi Kesehatan untuk Biaya Rumah Sakit
1 Asuransi kesehatan
Jenis asuransi kesehatan yang paling mendasar adalah jenis yang membayar berbagai biaya ketika peserta dirawat di rumah sakit untuk perawatan.
Biaya berikut akan ditanggung oleh asuransi kesehatan:
A. Pasien dirawat di rumah sakit
Salah satu jenis asuransi kesehatan yang paling mendasar adalah yang mengganti biaya rawat inap Kalian. Keuntungan paling mendasar dari asuransi kesehatan adalah membantu menutupi biaya rawat inap bagi mereka yang ditanggung olehnya.
Hal-hal yang sering ditanggung dalam manfaat rawat inap antara lain sebagai berikut:
- Biaya ICU dan kamar
- Dokter (Dokter) adalah seorang dokter umum yang mengkhususkan diri dalam bidang tertentu.
- Selain biaya operasi, ada biaya yang terkait dengan perawatan rumah sakit lainnya, termasuk biaya obat dan laboratorium.
- Manfaat rawat inap sekarang dimasukkan sebagai manfaat standar dalam semua rencana asuransi kesehatan, bukan sebagai manfaat opsional (pengendara).
B. Rawat Jalan
Istilah tersebut mengacu pada bentuk asuransi kesehatan yang mencakup layanan rawat jalan tambahan.
Manfaat tambahan rawat jalan (rider) membayar pasien untuk biaya rawat jalan yang dikeluarkan saat mengunjungi rumah sakit atau klinik. Perbedaan antara rawat jalan dan rawat inap adalah peserta rawat jalan tidak harus tinggal di rumah sakit.
Berikut adalah beberapa hal yang tercakup dalam rawat jalan, antara lain:
- Dokter (Dokter) adalah seorang dokter umum yang mengkhususkan diri dalam bidang tertentu.
- Biaya obat dan laboratorium sudah termasuk dalam harga banyak perawatan di rumah sakit.
- Manfaat rawat jalan diberikan karena anggota memiliki pilihan untuk mengambil atau tidak mengambil pengendara.
Tidak semua perusahaan asuransi kesehatan menawarkan manfaat rawat jalan sebagai bagian dari rencana asuransi kesehatan mereka.
C. Melahirkan anak
Manfaat tambahan (pengendara) tersedia pada jenis asuransi kesehatan tertentu untuk menutupi biaya melahirkan di rumah sakit atau klinik.
Biaya-biaya berikut ditanggung, antara lain:
- Biaya melahirkan normal
- Biaya melahirkan dengan pembedahan
Dengan cara yang sama tidak semua perusahaan asuransi memberikan manfaat rawat jalan, tidak semua perusahaan asuransi memberikan manfaat bersalin dalam asuransi kesehatan.
D. Perawatan Gigi
Perawatan gigi adalah manfaat tambahan (rider) yang memberikan penggantian kepada pasien atas perawatan gigi yang diterima di lingkungan rumah sakit atau klinik. Biaya-biaya berikut ditanggung, antara lain:
- Biaya yang terkait dengan pencegahan gigi
- Biaya perawatan gigi
Peserta mungkin atau mungkin tidak dapat memanfaatkan manfaat yang tersedia.
2. Santunan Tunai (Hospital Cash Plan)
Cash plan rumah sakit adalah jenis asuransi yang memberikan manfaat berupa pembayaran harian dalam jumlah tertentu selama peserta dirawat di rumah sakit. Ini tersedia untuk individu dan bisnis. Besaran santunan yang dibayarkan setiap hari ditentukan oleh paket manfaat yang dipilih oleh karyawan.
Misalnya, jika peserta membeli paket seharga Rp 1 juta, perusahaan asuransi akan menggantinya Rp 5 juta jika dirawat di rumah sakit selama lima hari.
Berbeda dengan asuransi kesehatan konvensional, yang mengganti berdasarkan tagihan rumah sakit, rencana tunai rumah sakit mengganti berdasarkan jumlah hari pasien dirawat dan diganti per hari, bukan jumlah tagihan.
Istilah “penggantian lump-sum” mengacu pada penggantian rumah sakit yang dibayarkan secara tunai. Kalian hanya perlu membayar sekali untuk setiap rawat inap di rumah sakit.
Rencana kas rumah sakit menetapkan jumlah hari rawat inap maksimum yang dapat diklaim pada tahun tertentu dalam kondisi tertentu. Gugatan tidak dapat diajukan lagi setelah melewati jumlah hari yang ditentukan.
3. Penyakit Akut (Kondisi Kritis)
Jika seorang peserta menderita penyakit kritis, ia mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kompensasi di bawah semacam asuransi kesehatan yang dikenal sebagai asuransi penyakit kritis. Kebijakan tersebut mencakup deskripsi tentang apa yang dimaksud dengan “penyakit serius”.
Alih-alih penggantian berdasarkan biaya rumah sakit, asuransi penyakit kritis akan membayar seluruh uang pertanggungan jika tertanggung menderita penyakit kritis sesuai dengan syarat dan ketentuan polis. Biaya penggantian asuransi penyakit kritis hanya satu kali, dan ditanggung sepenuhnya.
Misalnya, jika seorang anggota memiliki pagu asuransi penyakit kritis sebesar Rp 500 juta, penyedia asuransi akan membayar penuh sebesar Rp 500 juta jika ia menderita penyakit kritis selama mengikuti program.
Tujuan utama dari asuransi penyakit kritis bukanlah untuk mengganti biaya rumah sakit Kalian. Sakit kritis adalah penyakit berat yang membuat pemegang polis tidak dapat bekerja. Tujuannya untuk mengembalikan biaya karena pemegang polis tidak dapat bekerja akibat sakit kritis.
4. Covid-19
Epidemi Covid-19, yang dimulai pada tahun 2020, akan mempengaruhi orang-orang di seluruh dunia. Banyak individu menjadi sakit, dan beberapa bahkan meninggal, sebagai akibat dari kondisi ini.
Manfaat Covid-19 adalah sejenis asuransi kesehatan yang memberikan perlindungan terhadap penyakit Covid-19, dengan salah satu fiturnya adalah pemberian santunan harian jika tertanggung dirawat di rumah sakit. Dimungkinkan untuk mendapatkan kompensasi hingga Rp. 1,6 juta setiap hari, tergantung paket yang dipilih.
Kalian bisa mendapatkan perlindungan selama tiga bulan, enam bulan, atau satu tahun dengan sekali bayar mulai dari Rp 45.000 setiap tiga bulan, berapa pun usianya, dengan jenis asuransi ini.
Asuransi ini menggunakan konsep “Satu harga premi” dengan melindungi masyarakat dari usia 0 sampai 50 tahun tanpa membedakan harga premi. Sangat cocok untuk memberikan perlindungan di masa pandemi Covid seperti ini, karena ancamannya tidak mengenal batas.
5. Demam Berdarah, Tifus
Demam berdarah dan Tifus adalah salah satu penyakit yang paling umum.
Jika tertanggung dirawat di rumah sakit karena demam berdarah atau tifus, jenis asuransi kesehatan ini memberikan perlindungan tambahan berupa penggantian biaya rumah sakit. Jika Kalian tidak dirawat di rumah sakit karena penyakit ini, perusahaan asuransi Kalian tidak akan memberikan kompensasi kepada Kalian.
Idenya adalah untuk menyediakan asuransi kesehatan dengan biaya yang lebih rendah dengan berfokus hanya pada beberapa kondisi dan menurunkan tarifnya. Di masyarakat, demam berdarah dan tifus adalah salah satu infeksi yang paling umum ditemui, menjadikannya paling efektif untuk diobati.
6. Kanker, penyakit jantung, dan cuci darah
Asuransi kesehatan yang berfokus pada perlindungan biaya akibat kanker, penyakit jantung, dan cuci darah disebut sebagai asuransi kesehatan katastropik. Karena tingginya risiko kematian yang terkait dengan jenis kondisi ini, serta tingginya biaya perawatan medis yang terkait dengannya, asuransi kesehatan ini memberikan perlindungan tambahan.
Perkembangan terakhir dalam asuransi kesehatan telah melihat pengenalan pembayaran khusus untuk kanker, penyakit jantung, dialisis, dan penyakit serius lainnya, antara lain.
Jika Tertanggung menderita kanker, cuci darah, penyakit jantung, atau penyakit lainnya, maka perusahaan asuransi akan menawarkan limit tambahan di atas limit yang ada. Batas yang lebih tinggi diharapkan akan membantu peserta asuransi dalam menghadapi penyakit yang mahal.
7. Asuransi Kesehatan untuk Seluruh Keluarga
Asuransi kesehatan yang menawarkan pengurangan premi untuk asuransi kesehatan keluarga dikenal sebagai rekening tabungan kesehatan. Istilah “keluarga” mengacu pada fakta bahwa tidak hanya satu individu tetapi juga anggota keluarga lainnya yang mendaftar sebagai peserta.
Polis asuransi kesehatan keluarga mensyaratkan bahwa ada minimal dua anggota, yang masing-masing harus terkait satu sama lain melalui hubungan keluarga yang akrab. Sebagai contoh, seorang ayah, ibu, dan anak adalah tiga orang.
Diskon pada premi asuransi kesehatan keluarga bisa mencapai 5 persen.
8. Usia Tua
Asuransi kesehatan semacam ini memberikan pertanggungan sampai akhir hayat seseorang. Ini penting karena kemungkinan sakit meningkat seiring dengan bertambahnya usia seseorang.
Setiap perusahaan asuransi kesehatan memiliki polis yang unik – masing-masing memiliki polis tersendiri mengenai usia maksimal yang masih dapat diterima.
Misalnya, asuransi kesehatan Manulife dapat memberikan pertanggungan hingga anggota mencapai usia 100 dalam beberapa kasus.
Usia masuk juga harus dipertimbangkan. Terlepas dari kenyataan bahwa usia pertanggungan mungkin agak tua, beberapa polis asuransi kesehatan membatasi usia masuk ke usia tertentu.
9. Perjalanan internasional vs. domestik
Asuransi kesehatan semacam ini mengganti Kalian untuk pengeluaran medis yang terjadi saat bepergian ke luar negeri. Perawatan di Malaysia dan Singapura adalah salah satu pilihan tersebut.
Ini adalah keuntungan yang signifikan karena, karena berbagai alasan, banyak orang Indonesia yang sebelumnya berobat ke luar negeri.
Kelas kamar yang diberikan di rumah sakit asing, di sisi lain, sedikit lebih rendah dari kelas kamar yang ditawarkan di rumah sakit dalam negeri.
Misalnya, kelas kamar satu orang disediakan oleh asuransi kesehatan untuk rawat inap di rumah sakit lokal, tetapi kelas kamar dua orang disediakan untuk rawat inap di rumah sakit asing.
10. Investasi Unit Link
Jenis asuransi kesehatan yang dapat dibeli dengan investasi. Unit Link adalah istilah yang sering digunakan untuk menyebut link tersebut.
Dalam asuransi kesehatan, Nilai Tunai mengacu pada manfaat tunai yang dapat ditarik oleh peserta bersamaan dengan investasi, yang disebut sebagai Unit-Link di beberapa kalangan. Pembayaran premi digunakan tidak hanya untuk menutupi biaya asuransi kesehatan, tetapi juga diinvestasikan dalam berbagai produk keuangan.
Sebagai imbalan atas polis mereka, pemegang polis bisa mendapatkan nilai tunai dari hasil investasi, yang dapat ditarik setelah jangka waktu tertentu. Namun, ini tergantung pada kondisi bahwa pengembalian investasi memenuhi atau melebihi harapan investor.
Dalam praktiknya, laba atas investasi di Unit Link, jika dibandingkan dengan rencana, seringkali tidak sesuai dengan apa yang diharapkan dari waktu ke waktu. Ini karena alasan berikut:
Tingkat pengembalian investasi secara signifikan lebih rendah daripada yang diproyeksikan dalam proposal awal. Akibatnya peserta harus menyetorkan premi ekstra atau membayar dalam jangka waktu yang lebih lama untuk mengkompensasi kekurangan pembayaran premi. Selain itu, diskon biaya asuransi yang terus meningkat menurunkan jumlah uang yang tersedia untuk investasi.
Yang Harus Diperhatikan dalam Berbagai Jenis Asuransi Dapat diamati bahwa manfaat asuransi kesehatan berbeda-beda tergantung jenisnya. Kebutuhan orang yang berbeda memerlukan berbagai penawaran layanan.
Manakah dari keuntungan berikut yang Kalian sukai?
Peserta tentunya ingin mendapatkan manfaat yang maksimal. Namun, itu harus sangat mahal. Premi asuransi kesehatan terkenal mahal, dan prospek kenaikan premi dari tahun ke tahun selalu merupakan kemungkinan yang berbeda.
Dalam memilih asuransi kesehatan, ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan, antara lain:
A. Ambil Rawat Inap
Prioritas pertama adalah manfaat rawat inap karena ini adalah jenis manfaat yang paling banyak mengeluarkan biaya jika Kalian dirawat di rumah sakit. Peserta didorong untuk memanfaatkan manfaat rawat inap.
Melakukan segala upaya untuk dapat menerima rawat inap yang setara dengan jumlah biaya (as-charged). Sangat santai untuk menggunakan batas sebagai – dibebankan karena pemain tidak perlu khawatir melebihi batas.
Peserta dalam batas yang dibebankan, di sisi lain, harus memastikan bahwa mereka bergabung dengan kelas kamar yang sesuai dengan polis asuransi. Kalian tidak disarankan untuk mengambil kelas kamar di atas karena biaya yang dikenakan akan hangus.
B. Kompensasi Harian Jika Terjadi Pembatasan Anggaran
Jika Kalian yakin bahwa sumber keuangan Kalian terbatas dan Kalian tidak dapat menerima rawat inap, cobalah untuk meyakinkan peserta untuk menerima kompensasi harian. Fakta bahwa klaim tunjangan harian sangat sederhana akan sangat menguntungkan ketika Kalian harus membayar biaya masuk rumah sakit.
Selain itu, keuntungan harian sangat cocok dengan BPJS Kesehatan. Sampai saat ini, klaim rawat inap tidak bisa diajukan dua kali ke BPJS.
Sebagai gantinya, perusahaan asuransi memberikan santunan harian kepada peserta yang tidak sehat selain BPJS Kesehatan, guna melengkapi kondisi keuangan mereka. Akibatnya, anggota masih dapat mengklaim penggantian dari BPJS sambil tetap menerima kompensasi uang harian dari perusahaan asuransi.
C. Ambil Penyakit Kritis sebagai contoh.
Asuransi penyakit kritis memberikan dana tambahan yang cukup besar pada saat dibutuhkan. Biaya pengobatan penyakit kritis tidak sedikit.
Sekalipun Kalian sudah memiliki jaminan kesehatan melalui pemberi kerja atau melalui BPJS Kesehatan, ketika seseorang menderita penyakit seperti stroke, jantung, atau kanker, kebutuhan akan bantuan finansial akan selalu ada dan bisa cukup besar. Untuk membantu, perlindungan dari asuransi diperlukan.
Nampaknya ketika seseorang menderita penyakit berat, ada beberapa biaya yang tidak bisa ditanggung seluruhnya oleh layanan rawat jalan atau BPJS Kesehatan. Manfaat asuransi penyakit kritis digunakan untuk membayar biaya yang tidak dapat ditanggung ini.
D. Tinjau Kedua Layanan rawat jalan, persalinan, dan gigi tersedia.
Saya dulu bekerja di industri asuransi, menghitung tarif untuk rawat jalan, bersalin, dan layanan gigi. Ringkasnya, premi manfaat ini terlalu mahal.
Selain itu, biaya bentuk manfaat ini harus ditanggung oleh tabungan atau dana darurat, bukan oleh pemerintah. Biaya asuransi sangat mahal jika Kalian mengandalkannya.
Jika Kalian serius mengambil keuntungan dari ini, pastikan bahwa manfaat sebelumnya telah dipertimbangkan. Sudah memiliki pertanggungan rawat inap, santunan harian, dan penyakit kritis; hanya membutuhkan perawatan rawat jalan dan layanan tambahan.
E. Daftar rumah sakit yang telah bermitra
Salah satu fasilitas asuransi kesehatan yang paling signifikan adalah kemampuan untuk membayar dengan kartu debit atau kredit. Namun, layanan ini hanya dapat diberikan di rumah sakit yang telah bermitra dalam proyek tersebut.
Oleh karena itu, saat memilih asuransi kesehatan, pastikan bahwa rumah sakit tempat peserta akan dirawat bekerja bersama dengan fasilitas nontunai. Sistem pembayaran tanpa uang tunai harus tersedia di rumah sakit lain yang dekat dengan rumah Kalian jika rumah sakit Kalian saat ini tidak.
F. Asuransi Kesehatan Yang Benar-Benar Terpisah Dari Yang Lain
Asuransi kesehatan murni lebih disukai daripada asuransi kesehatan campuran investasi menurut saya.
Asuransi kesehatan murni adalah bentuk asuransi yang memberikan perlindungan sederhana dan tidak memerlukan investasi apapun. Berbeda dengan asuransi unit link yang memadukan asuransi dan investasi, asuransi tradisional tidak menggabungkan asuransi dengan investasi.
Berikut ini adalah alasan mengapa asuransi kesehatan unit link kurang menarik dan mengapa asuransi kesehatan murni lebih disukai:
- Jika dibandingkan dengan membeli asuransi unit link, preminya akan lebih tinggi, namun manfaatnya akan sama. Untuk asuransi unit link, jumlah pengurangan yang tinggi membuat premi menjadi lebih mahal.
- Dalam industri asuransi, hasil investasi belum tercampur secara optimal. Lebih baik berinvestasi secara langsung daripada melalui campuran investasi dan asuransi.
Kesimpulan
Memiliki asuransi kesehatan adalah bagian penting dari memiliki strategi keuangan yang sehat untuk keluarga Kalian. Tingginya inflasi biaya kesehatan di Indonesia membuat perlindungan terhadap biaya pengobatan menjadi penting.
Ada banyak jenis asuransi kesehatan yang tersedia di pasaran. Pilih salah satu yang paling sesuai dengan tujuan keuangan kita.
